Создание микрофинансовой организации требует определенных усилий и достаточного капитала для начала, но процедура не так уж и сложна.
Стоит заранее ознакомиться с основной информацией о том, как открыть микрофинансовую организацию, потому что, когда речь идет о больших суммах денег и юридических ограничениях, рекомендуется повышенная осторожность.
Кредитные компании из-за динамичного развития сектора микрокредитования вынуждены сильно диверсифицировать свое предложение, чтобы охватить достаточно широкую целевую группу. Однако такая диверсификация не может сводиться к условиям конкретного кредитного предложения, а должна основываться на построении конкретной и всеобъемлющей модели обслуживания клиентов.
Существуют 3 базовые модели и их гибриды, то есть модели, комбинированные и основанные на индивидуальных потребностях отдельных кредиторов.
Первая модель — это так называемая домашний сервис.
Неизменной популярностью пользуются ссуды, предоставленные на дому у клиента, особенно среди пожилых людей. В этой формуле обслуживания клиент может инициировать контакт с кредитной компанией по нескольким каналам — от онлайн-формы до SMS и горячей линии. После этого первого контакта на расстоянии происходит домашняя встреча с агентом. После ознакомления с документами и составления договора клиент может перевести деньги клиенту или передать заявку в головной офис, который в случае одобрения переведет деньги на счет клиента.
Вторая формула, используемая кредитными компаниями, — это обслуживание в филиале или кредитном пункте.
Контакт инициируется так же, как и в случае с ранее рассмотренной моделью, с той разницей, что на этот раз клиент обязан предоставить в филиал всю необходимую документацию. Там же он подает заявку на ссуду, которую, в зависимости от суммы, можно предоставить сразу или с отсрочкой.
Третья модель, которую выбирают кредитные компании, — это онлайн-сервис.
В этой модели все действия выполняются через веб-сайт. Заполняется онлайн-форма, а затем потенциальный клиент должен перевести небольшую сумму денег для проверки банковского счета и, таким образом, личности и правдивости потенциального клиента. Если эта проверка прошла успешно, заявленная сумма может быть переведена на счет клиента даже в тот же день.
Но окончательная сумма кредита, конечно же, будет зависеть от произвольного решения кредитной компании. Все организации, предоставляющие быстрые небанковские кредиты на рынке, уже начали контролировать платежеспособность своих будущих клиентов во внешних базах данных, доступных для всего финансового сектора. Это, конечно же, чтобы защитить их от чрезмерного кредитного риска и обеспечить максимально возможное погашение обязательств клиентами.
Бизнес-модели кредитных компаний, действующих в настоящее время, очень похожи. Чаще всего предприниматели выбирают правовые формы, уже проверенные на рынке, такие как акционерные общества и общества с ограниченной ответственностью.
Такая процедура во многом была продиктована тем, что компании, работающей по такой формуле, намного проще привлекать средства для своей деятельности и соответственно сбалансировать бюджет. Более того, это также стало требованием закона.
Это, конечно, чрезвычайно важный фактор для каждого хозяйствующего субъекта, но для кредитных компаний он чрезвычайно важен. Они не могут получать деньги для своей деятельности с депозитов клиентов. Из этого прямо следует, что они должны обеспечить другие стабильные источники финансирования своей деятельности.
В случае принятия формулы акционерного общества компания свободно получает средства от выпуска собственных акций. Более крупные компании также выпускают корпоративные облигации. Если они являются частью более крупной группы капитала, они также могут использовать финансирование внутри этой группы.
Таким образом, кредитные компании основывают свое финансирование в основном на собственном капитале. В их портфель также входят: договорные расходы, связанные с предоставлением кредитов, их проценты, страхование и все комиссии, в том числе связанные с просрочкой погашения обязательств.
Следует подчеркнуть, что микрофинансовой организации, входящие в состав группы капитала, могут лучше сбалансировать свой бюджет и нести меньший риск. Это потому, что, если определенный уровень «плохих» дефолтов будет превышен, они могут продать их обратно своей «материнской компании».
